Question 22 : En quoi l’évolution du contexte économique et des contraintes règlementaires impacte-t-elle le système d’information des banques.

Question 22 : En quoi l’évolution du contexte économique et des contraintes règlementaires impacte-t-elle le système d’information des banques.

Introduction :

L’entreprise banque, depuis la loi bancaire de 1984 ainsi que les différentes réformes règlementaires comme Bâle I, II et III, doit en permanence s’adapter pour faire face à ces diverses évolutions. C’est pour cela, que le Système d’information, qui constitue un outil stratégique occupe une place centrale au sein de son activité bancaire et financière. Ce système d’information (SI) peut être défini comme « l'ensemble du système de traitement de données, qui relève des technologies de l'information et de la communication, des opérations qui l'utilisent, et de l'organisation, au service des activités de l'établissement. » De ce fait, nous allons étudier comment l’évolution du contexte économique et des contraintes règlementaires est-il venu impacter le système d’information des banques. Nous verrons dans un premier temps l’évolution de ce contexte économique et les contraintes règlementaires, puis nous verrons dans un second temps l’impacte sur le système d’information pour les banques.

I. Le contexte économique et les contraintes règlementaires

A. Le contexte économique
- L’économie s’inscrit dans un contexte bien précis : celui de la mondialisation et de l’interconnexion des économies.
- Une concurrence accrue : l’apparition de nouveaux acteurs dans le secteur bancaire: les banques en ligne, concessions automobiles, assureurs, chaînes d’hypermarchés, téléphonies ont mis sur le marché des offres de crédits à la consommation, livrets, assurances vie ou encore crédit-bail. Les courtiers font jouer la concurrence entre les établissements en faisant baisser les taux de prêts immobiliers.
- Une nouvelle manière de consommer la banque : les clients consomment différemment, se déplacent moins dans les agences et sont de plus en plus informés et exigeants. Cela est favorisé par les réseaux sociaux et une facilité d’accès aux informations avec internet.
- Baisse des marges d’intermédiation dans un contexte de taux bas.

B. Les contraintes règlementaires
L’environnement réglementaire s’est durci surtout depuis la dernière crise des subprimes aux Etats Unis et à la chute de la banque Lehmans Brother:
- Bâle 3 qui impose le renforcement des fonds propres et des ratios de solvabilité plus élevés (8% fonds propres/total bilan) pour lutter contre le risque systémique
- Instauration des nouvelles normes comptables et financières IFRS qui obligent les banques à une plus grande transparence et à une meilleure qualité de communication de leurs bilans (activités, qualités des actifs)
- Renforcement de la Lutte anti-blanchiment et du financement du terrorisme
- Renforcement de la surveillance des régulateurs (BCE, ACPR et AMF) qui veillent au bon fonctionnement des activités bancaires et respect des normes comptables et des ratios prudentiels. L’AMF contrôle la qualité de l’information des produits pour mieux protéger les investisseurs. En cas de manquement, les banques sont exposées à des sanctions financières très lourdes qui engendrent un risque d’image
- Intégration de 133 banques (qualifiées systémiques) dans le mécanisme de supervision unique, le mécanisme de résolution unique et le fonds de garantie unique dans le cadre de l’union bancaire gérée par la Banque Centrale Européenne.

II. L’impacte des évolutions économiques et des contraintes règlementaires sur le système d’information

A. Un impacte financier
Les banques font face à des demandes de plus en plus exigeantes, tant part leurs clients que par les régulateurs. Les investissements dans les systèmes d’information représentent des montants très importants et une des préoccupations majeures est de réduire ces coûts tout en offrant des services de plus en plus sophistiqués.
¬- Ces contraintes induisent une demande forte pour des systèmes très évolutifs, performants et flexibles à même de pouvoir supporter les nouveaux produits et services que la banque se doit d’offrir à ses clients pour rester compétitive.
¬- Les banques sont surveillées de près par les autorités de tutelles qui réalisent des contrôles et vérifient la fiabilité des systèmes. Elles doivent être transparentes sur les informations comptables et financières, fiables sur la confidentialité des informations clients, performantes sur la gestion du risque informatique et la mise en place d’un PCA. Le plan de continuité d’activité a pour objet de maintenir une continuité des services essentiels de l’établissement financier suite à un sinistre majeur.
¬- L’autre préoccupation des banques est la sécurisation des données avec l’augmentation des tentatives de violation de ces données par le pishing et les virus.

B. De nouvelles opportunités pour les banques et une digitalisation croissante.
Les systèmes d’information ont offert des opportunités commerciales rentables et qui permettent de réaliser des économies d’échelle. Même si les systèmes d’information ont permis des gains de productivité grâce à l’amélioration et la rapidité des informations dans les back-¬office, c’est bien sur l’aspect commercial qu’ils sont le plus profitable.
Ayant pris l’ascendant sur l’agence, les canaux à distance continuent de bousculer les modes de distribution dans l’avant vente comme dans l’après vente courantes:
- le multicanal offre une multitude d’accès à sa banque via internet, les réseaux sociaux, le mobile
- le crosscanal permet d’utiliser différents canaux interdépendants
- on parle même d’omnical avec la fin de l’organisation en silos
La nouvelle organisation des canaux a pour seul but de répondre à la demande des clients et à la concurrence des nouveaux entrants en ligne. Par conséquent, les dirigeants des banques s’interrogent sérieusement sur la transformation des agences. Un relooking et une agence tournée vers les technologies de pointe comme la visioconférence, les tablettes et les smartphones. Après la crise financière, la transformation digitale incite de nombreuses banques internationales à fermer des agences et à supprimer des effectifs.

Conclusion :
Ainsi, nous avons vu les perpétuelles mutations liées au contexte économique et à la réglementation qui contraigne les établissements bancaires à adapter et faire évoluer leur système d’information. En effet, la banque est un secteur où le traitement de l’information est un enjeu majeur pour son développement et sa mise en conformité. De plus, il est nécessaire de garantir la performance des applications et donc du service à la clientèle. Aujourd’hui, plus que par le passé, les établissements bancaires s’impliquent dans l’amélioration de leur SI qui doit leur permettre de satisfaire et développer leur clientèle à travers l’innovation et le respect de leurs contraintes réglementaires. Et demain, avec une digitalisation qui prend un tournant important, comment ce SI évoluera ?